壤金网-新型科创共同体、科技创新策源地孵化生态圈 壤金榜 个人养老人生的报表8|战胜“心魔” 养老早规划、早积累

个人养老人生的报表8|战胜“心魔” 养老早规划、早积累

  漫长的旅途中,绘出安全健康的人生报表,常常要跨越“道理都懂”和“开始动手” 之间的鸿沟。有一些“心魔”可能会阻碍和影响我们为养老早规划、早积累,我们需要正视它们、战胜它们。

  即时回报偏好:更想拿“桌面上”的钱

心理学家做过一项测试,要求一群人做两道选择题:

1、 现在拿到100美元,还是一个月之后拿到120美元。

2、 12个月之后拿到100美元,还是13个月之后拿到120美元。

第一题,大多数人选择了现在拿到100美元,虽然等一个月收益就能高20%;大多数则在第二题选择了13个月之后拿120美元。

这个测试告诉了我们,“远见”往往知易行难,“眼前回报”的吸引力是强大的。而当桌面上没有“立刻就有回报”的选项时,人们的行为才会更加理性。

养老储备是“留给数十年后的自己”的礼物,更想拿“桌面上”钱的偏好,会弱化人们的决策理性和提早启动养老储备的决心。

  “舒适”的拖延:不想改变

当人们面对未来不确定事件时,总是会努力忽视或者贬低这件事的重要性,以此为借口,沉溺于当前的享受。减肥塑身、戒烟戒酒,都会遭遇这样的心态。当面对发生在几十年后的退休养老需求、面对从传统理财向养老金组合切换时,这种心态或许会更加明显。

对不确定性的恐惧和回避,以及对“保持原样”的偏好,导致人们也不愿对养老规划做出改变,或者干脆对即将面对的养老需求视而不见,在“舒适”的拖延中,白白流逝了储备资金、利用复利效应的大好时光。

  确定性偏好:你要告诉我一定能赚多少

要提高养老金账户的中长期投资回报,需要开展多元资产配置,账户的投资收益无可避免会出现波动,甚至可能出现亏损。对一些小伙伴而言,“赚200元的快乐远不能抵消损失100元的痛苦”,参与企业年金、个人养老金计划常常希望能够“一定保本”,“一定可以获得X%回报”,而当这样的承诺不可能呈现在面前时,或者在频繁查看账户投资收益的过程中(查看次数越多,看到的阶段性波动和损失也越多),容易产生怀疑、动摇甚至恐惧心理,最终减额参与、拒绝参与或者提前退出养老金计划,从而失去长期增厚养老储备的机会。

信息过载和惯性决策:嫌太麻烦

选择太多可能会导致无法做出选择。有一项著名的消费行为研究显示,商场里陈列简约的货架比琳琅满目的货架,更容易吸引顾客快速完成采购。

养老财务规划时常也是一样,你一言我一语,众说纷纭,信息多、选择多、产品多、策略多,会让人不知所措,抵触去深入了解、分析、比对,选择和优化最适合自己的方案。结果导致有些人或视而不见,或墨守成规、随波逐流,未能及时进行适当的规划决策。例如,因选择焦虑而直接放弃,升职加薪时没有及时提高积累金额,当还是“小鲜肉”时权益资产配置比例过低等等,最终追悔莫及。

总而言之,谈及个人养老规划,大家一般首先会联想到的是“金融”、“理财”、“计算”、“配置”、“避税”等等关键词,其实从另一个层面看,这更是一场心态和意志力的较量,甚至是反直觉的考验,需要更多的耐心和恒心,需要克服惰性、惯性和非理性。让我们尽早动手,用自制力、自控力,在生命周期中延期消费,精心规划,完成一项长期、艰难但正确的“工程”,交出一份完整、安全、稳健、靓丽的人生报表!

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作者: 壤金网

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